京东的2023年过得很“拧巴”。刘强东隐于幕后四年重返台前的第一年，原本雄心勃勃，但其强力推行的低价策略并未取得成效。
10月份，京东经历了外部的“悲观预期”，多家银行对京东下调评级，随后京东美股、港股均创下年内低点。截至目前，京东股价年内跌幅均超过50%，不出意外的话，今年是京东上市以来股价最大下跌之年。
截至2023年12月19日，拼多多的总市值为1920.02亿美元，而美股京东的总市值为为434.40亿美元。据此计算，目前拼多多的总市值是美股京东总市值的4.59倍。
在这种情况下，京东真的急了。新经济IPO注意到，京东金融在已有京东金条（自营贷款）、京东借钱（贷款超市）的情况下，京东白条又开启了“狂飙”模式。
另外，京东APP首页的30个产品分类中，分3个滑动页面，“借钱”排在第一页的第9个位置，排在京东买药的前面。
近日，新经济IPO注意到，京东白条开始“大方”起来，授信额度从此前的100元上调至3200元。根据提示，京东白条支持京东商城支付，也支持白条分期，还支持白条取现。例如，搜搜财经尝试在京东商城购买119元的米家桌面暖风机，使用京东白条支付立减3.5元，如果用白条支付分3期/6期/12期，服务费分别打8.5折/7折/5折。
搜搜财经尝试白取现，页面默认提现3200元，默认分12期。搜搜财经修改了提现金额为1000元，但忘记了修改分期期数。白条取现全部账单显示，取现1000元，分12期，第1-10期每期偿还94.23元，第11-12期每期偿还83.33元。
白条取现记录页面显示，搜搜财经取现成功1000元，出资方为承德银行股份有限公司（简称“承德银行”）、京东盛际小额贷款有限公司（简称“盛际小贷”）。
而根据京东金融披露的《白条取现服务协议》显示，分期服务费率为1.09%/月，年化利率为19.85%（2023年11月1年期LPR+1639.9个基点），违约金比例0.065%/月，贷款人为承德银行、盛际小贷。
新经济IPO注意到，2021年2月20日，银保监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（以下简称《通知》），《通知》明确了三项定量指标：
一是出资比例，即商业银行与合作机构共同出资发放贷款，单笔贷款中合作方的出资比例不得低于30%；
二是集中度指标，即商业银行与单一合作方发放的本行贷款余额不得超过一级资本净额的25%；
三是限额指标，即商业银行与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额，不得超过全部贷款余额的50%。
而根据京东金融披露的《白条取现服务协议》，无法确定承德银行股份有限公司与京东盛际小额贷款有限公司的出资比例。搜搜财经查询收款记录显示，交易对方为网银在线(北京)科技有限公司（简称“京东支付”），交易类型为银联代付。
作为对比，同样是联合贷款，另一家互联网巨头的借款合同披露：重庆XX小额贷款有限公司出资30%，武汉农村商业银行股份有限公司出资70%。
另外，搜搜财经户籍地址为湖北，常住地为北京市/武汉市，但京东金融-白条取现的贷款人为承德银行、盛际小贷。
新经济IPO注意到，2020年11月2日，人民银行、银保监会发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》提出：跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币50亿元，且为一次性实缴货币资本。
工商资料显示，京东盛际小额贷款有限公司注册资80亿元，2022年企业年报披露实缴注册资本55亿元。显然，京东盛际小额贷款有限公司符合跨省开展网络小贷业务的条件。
而承德银行作为一家地方性银行，营业范围主要在承德、唐山、秦皇岛、廊坊、石家庄、保定、张家口，以及雄安新区（数据来自承德银行2022年度信息披露报告）。这也意味着，承德银行向搜搜财经发放的贷款涉嫌“开展异地互联网贷款业务”。
2023年1月13日，宁波金融监管局（原宁波银监局）开出了2023年的1号罚单和2号罚单。行政处罚信息公开表显示，宁波银行因违规开展异地互联网贷款业务等“六宗罪”，被罚款人民币220万元，相关负责人也被处以警告。
不止联合贷未披露贷款人出资比例，合作银行涉嫌违规开展异地互联网贷款业务等问题。
新经济IPO注意到，在京东金融-白条取现-我的账单页面，搜搜财经提前偿还只能偿还下期账单，无法偿还全部贷款。不过，搜搜财经在我的客服-猜你想问中找到“白条怎么提前还款”问题列表中找到“提前结清分期订单/账单”入口。这也意味着，京东白条支持提前偿还分期订单，但在全部账单页面，京东金融隐藏了还清订单的入口。
比隐藏提前偿还分期订单的入口更夸张的是，在黑猫平台有多位网友反映，京东金融-京东白条“未经本人操作自动提现”。
新经济IPO注意到，在黑猫平台搜索“京东金融”显示，近30天投诉量高达2632件（日均87件），累计投诉量高达62842件。
搜搜财经梳理发现，有关京东金融的投诉，关键词集中在“暴力催收”。例如，有网友发帖反映，京东金融将其个人信息泄露给福建龙众科技有限公司（第三方催收机构，简称“龙众科技”），而龙众科技冒充陵水黎族自治县法院进行催收。